Kan je je woonlening of persoonlijke lening niet meer terugbetalen? Vanaf het moment dat je een lening aangaat, welke dan ook, moet je letten op de maandelijkse betaaldatum.
Maar wat gebeurt er als je je krediet niet aflost? Of het nu gaat om een persoonlijke lening of een ander consumentenkrediet, dit is wat je riskeert.
Je wordt geregistreerd op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België (NBB)
Leners die hun leningen niet betalen, komen waarschijnlijk op de zwarte lijst van de Centrale voor Kredieten aan particulieren (CKP) te staan. Het doel van deze centrale is overmatige schuldenlast te bestrijden en wanbetalers op te sporen.
Kredietinstellingen zijn verplicht de CKP in geval van wanbetaling binnen 8 werkdagen na de betwisting hiervan op de hoogte te brengen. Ook bepaalt de wet dat de niet-betaling langer dan 3 maanden moet duren.
Maar is deze registratie definitief? Maximum 10 jaar, maar alleen als je je situatie niet regulariseert. Als je je schuld volledig afbetaalt, geldt de registratie voor maximaal 1 jaar vanaf de datum van regularisatie.
De kredietverstrekker heeft verschillende mogelijkheden
– Beslag leggen op je onderpand
Zoals de wet bepaalt, kan de lener beslag leggen op de verschillende garanties van de lener in geval van wanbetaling:
- Je borg: als je ten minste twee termijnen of ten minste 20% van het terug te betalen totaal niet betaald hebt, kan je bankier per aangetekende brief een ingebrekestelling sturen. Hij kan een beroep doen op je borg om de verschuldigde bedragen te betalen met daarbovenop boetes.
- Je salaris: de bankier kan beslag leggen op een deel van het salaris van de lener, door hem/haar daarvan vooraf per aangetekende brief op de hoogte te brengen. In het algemeen brengt de geldschieter je werkgever op de hoogte van de situatie. De werkgever zal dan het gevraagde bedrag betalen.
- Je hypotheek: beslag op het vastgoed waarop de lening werd aangegaan, bij het niet terugbetalen van een hypothecaire lening
– Terugbetaling van de lening eisen
De kredietverstrekker kan de leningsovereenkomst beëindigen en terugbetaling eisen. Deze mogelijkheid houdt in dat de achterstallige betaling gelijk is aan 2 termijnaflossingen of 20% van het totaal verschuldigde bedrag. De terug te betalen bedragen zijn als volgt:
- het resterende verschuldigde kapitaal
- onbetaalde rente
- rente voor laattijdige terugbetaling
- een boete berekend volgens het contract tot een maximum van 10% van het uitstaande kapitaal
– Terugname van het voorwerp van de lening
Dit geldt voor consumentenleningen die een clausule van eigendomsvoorbehoud bevatten. Bij niet-betaling kan de lener besluiten het met de lening gekochte voorwerp terug te vorderen. Dit is het geval voor een hypothecaire lening waarbij het voorwerp vastgoed is.
– Een minnelijke schikking
In ruil voor boetes voor laattijdige betaling kan de geldschieter een minnelijke schikking aanvaarden. Zo kan de persoon bijvoorbeeld een nieuw afbetalingsplan voorstellen dat aan de nieuwe situatie is aangepast. Als dat mogelijk is, kan een schuldbemiddelaar helpen om voor beide partijen de beste oplossing te vinden.
Een mogelijke dagvaarding door het gerecht
Na een ingebrekestelling en/of pogingen tot verzoening kan je voor de rechter gedaagd worden. De straffen voor niet-terugbetaling van een krediet kunnen bestaan uit de betaling van het saldo van de lening en achterstallige rente. De beslissing wordt door de deurwaarder genomen. Als je situatie niet verbetert, kan hij besluiten beslag te leggen op je loon of je bezittingen.
Goed om weten: Het Belgisch Wetboek van Economisch Recht staat toe dat iemand met een te hoge schuldenlast zijn schulden laat kwijtschelden. Dit moet binnen maximaal 3 maanden aangevraagd worden. De rechter benoemt dan een schuldbemiddelaar die de taak krijgt om met de persoon een minnelijk afbetalingsplan vast te stellen en te proberen het akkoord van de schuldeisers te verkrijgen.
Minder kans op het verkrijgen van een nieuwe lening
Niet-betaling wordt geregistreerd bij de CKP. Als dit je overkomt, bestaat het risico dat geldschieters je geen nieuwe lening meer zullen geven. Als onderdeel van het beleid voor het aanvaarden van een hypotheek of persoonlijke lening moeten geldschieters de zwarte lijst van de CKP raadplegen.
Om te voorkomen dat je de gevolgen ondervindt van een onbetaald krediet, moet je goed voorbereid zijn voor je de sprong waagt! Het eerste wat je moet doen is je keuzemogelijkheden analyseren aan de hand van je budget. Om dit te doen, moet je niet aarzelen om van tevoren wat simulaties te maken:
Het cijfer: 158, het aantal mensen dat in 2021 in het bestand van de CKP stond. Met andere woorden, ondanks de gezondheidscrisis is het aantal personen dat in gebreke blijft in België in 2021 met 158 gedaald, en dat met 7,6%. (bron)
